Фінтех, абревіатура від фінансових технологій, це широка категорія, яка відноситься до інноваційного використання технологій у сфері створення та доставки фінансових послуг і продуктів. За інформацією порталу Roomian.org, область застосування фінтеху перетинається із різними сегментами банківського бізнесу, включаючи кредитування, надання консультаційних послуг, управління портфелем інвестицій, а також платежі і грошові перекази. Багато фінтех-компаній беруть на озброєння мобільні технології, великі дані та сучасні аналітичні інструменти задля більш точної персоналізації та пристосування продуктів і послуг до різних категорій споживачів.
Звичайно банки сьогодні є найбільщими користувачами технологій. Однак саме фінтех переносить технології у саме серце фінансових пропозицій, таким чином фундаментально змінюючи спосіб взаємодії компаній зі своїми клієнтами. Такий стан речей має надзвичайно корисний вплив на суспільство, оскільки зниження вартості фінансових послуг суттєво економить кошти споживачів, а більш широкі можливості доступу до платіжних інструментів для різних верств населення сприяють їх поширенню серед тих, хто до цього часу фізично не мав змоги користуватися банківськими рахунками і грошовими переказами.
Хто сьогодні займається фінтехом?
І традиційні банківські установи, і фінтех-компанії однаково активні у секторі фінансових технологій. На відміну від універсальних банків, ці стартапи намагаються діяти у напрямі певних таргетованих рішень, пропонуючи користувачам окремі фінансові послуги. Багато таких компаній засновані і працюють у мегаполісах, що є провідними міжнародними фінансовими центрами: Лондон, Нью-Йорк, Сан-Франциско, Франкфурт, Сингапур. У якості прикладу можна розглянути Transferwise, провайдер міжнародних грошових переказів із низькими тарифами; Lenddo, альтернативний скоринговий сервіс, що використовує дані соціальних мереж; та Ripple, платіжна мережа на базі технолонії розподілених реєстрів блокчейн.
Традиційні банки, страхові компанії та інші великі фінансові інституції також інвестують у розвиток фінансових технологій. Деякі інтегрують рішення у власні продукти та послуги, інші безпосередньо співпрацюють за такими компаніями, а хтось навіть купує ці компанії або створює фінтех-інкубатори. За даними Roomian.org, портфель такого великого глобального банку як Citigroup вже налічує 13 стартапів. У Goldman Sachs - 10. А у JPMorgan Chase - 5.
Українські банки також плідно співпрацють з технологічними організаціями. Наприклад, нещодавно ПриватБанк запустив спільно з компанією Постер оплату у ресторанах та закладах швидкого харчування за допомогою QR-кодів.
Як регулюється фінтех?
У даний момент найбільш важливими нюансами регулювання у цій сфері виступають:
- Етичне використання споживацьких даних для потреб бізнесу
- Використання систем ідентифікації для посилення захисту користувацьких даних
- Розробка та запровадження стандартів у цій сфері
- Моніторинг і розуміння фінтех-інновації з боку наглядових чи регулюючих органів
Взагалі це питання викликає чимало дебатів. Оскільки фінтех-стартапи не працюють як універсальні банки або страхові компанії, не пропонують повний спектр операцій, вони не є суб'єктами того самого регулювання, під яке підпадають інші традиційні гравці фінансового ринку.
Таким чином, багатьом наглядовим інституціям сьогодні необхідно зрозуміти нові бізнес-моделі гравців ринку та переглянути застарілі підходи щодо регулювання. Це забезпечить правильний баланс мід інноваціями та фінансовою стабільністю.
